№17 (56), 26.07.2007

Экономика

Эпоха расПЛАСТанных капиталов

Нравилось все: выбор меню, тонкая стилизация интерьеров ресторанчика… Но когда пришла пора «платить по счетам», брови нашего гостя прыгнули вверх, чело посеклось морщинами. — Как?! Здесь не принимают пластиковых карт? — выплеснул свое изумление москвич, едва шагнула от столика девушка в расшитом переднике.

Разумеется, «принимающая сторона» могла и обидеться. Нужно протащить «жителя столиц» по бутикам и VIP-общепиту Покровки. Надо объяснить, что именно с баров, ресторанов, кафе начиналось шествие «пластика» по Нижнему Новгороду. Наконец, следует просто поставить человека на место, с доброй улыбкой спросив, давно ли в каждом пивбаре Москвы можно заплатить «пластиком» вместо кэша.

Либо, напротив, традиционно начать посыпать голову пеплом: провинция, мол… Рынок пластиковых карт региона куда меньше развит.

Только от Лукавого это все — как первое, так и второе. Рынок пластиковых карт Москвы развит точно в такой же степени, как и нижегородский. Или, например, Уреня. Каждый из них адекватен. Просто в Москве, как говорится, «денег побольше».

Инфраструктура

Любая, без исключения, пластиковая карта доступна жителю Нижнего Новгорода так же, как москвичу. Внутреннюю платежную систему желаете? Ради Бога — у нас их целых четырнадцать: STB Card, Union Card, Сберкарт, Золотая Корона… Пять международных систем: VISA, MasterCard, American Express… Всех категорий: от Electron до Platinum. Как дебетовые, так и кредитные. Как магнитные, так и более «продвинутые» чиповые.

Не говоря уже о простом пополнении наличных «карманных» денег: с помощью карт в Нижнем давно уже можно платить за обед, за бензин на автозаправке, заказать билеты на поезд и самолет, бронь в гостинице… Шопинг? С этим — вообще без проблем. Всего в области установлено более 3500 терминалов.

На начало года с «пластиком» в Нижнем работали 53 банка. До конца года игроков на банковском рынке прирастет, и их станет больше на 18. Причем большинство из них входят в регион уже с готовой линейкой «пластикового» продукта.

Спрос: история вопроса

Вот со спросом на услуги, предоставляемые банком через пласткарту, как говорится, «увы».

На начало года в регион было эмитировано более одного миллиона двухсот пятидесяти тысяч разных пласткарт. Если считать от общего количества жителей области, допустимо сказать: «пластик» — в кармане каждого третьего. То же самое, кстати, будет справедливым и в отношении нашей столицы.

Тем не менее, реального спроса на карту этот параметр не отражает. Подавляющему большинству обладателей карт — до 90 процентов — пластиковая карта вручена из-под палки. В силу тех или иных «зарплатных проектов» — это когда фирма ставит своих работающих перед фактом: со следующего месяца зарплату получаете через банк, в банкоматах. Посему 90 процентов из «нашего» миллиона с четвертью карт по функциональному признаку являются самыми простыми, зарплатными.

А теперь — самое интересное. По зарплатной карте тоже можно, например, отовариться в магазине. Все просто: не хватило наличных — вынь карту, ее «прокатают», расписался в чеке — свободен. Но «безналом» расплачиваются в лучшем случае десять процентов владельцев зарплатных карт. К банкоматам в дни перевода зарплаты выстраиваются длинные очереди, стоящие в которых сразу снимают со счета практически все.

Тут вполне уместно опять-таки традиционно вспомнить об отсутствии национальной традиции: мол, не привыкли мы к «пластику». Первая кредитная карточка в США выпущена General Petroleum аж в 1914 году. В пятидесятых годах минувшего века в тех же Североамериканских Штатах карточка уже стала полноценным платежным средством. А в России первые банковские пластиковые карты появились лишь в 1969 году. Эмитированные западными компаниями для обслуживания иностранцев в рамках строго очерченной, «закрытой» системы. Первый отечественный эмитент, Внешторгбанк, выпустит свою «золотую» EuroCard лишь через пару десятков лет. Только в 1991-м «Кредитбанк» эмитирует карту Visa…

Но сейчас собственные карты выпускают несколько сотен банков России. Причем одна из этих сотен — с логотипом надежных, крупнейших карточных ассоциаций. Тем не менее, реальный спрос на данный продукт величать словом «широкий» рано.

В перечне кардинальных причин этого не последнее место принадлежит как раз присутствию одной чисто «нашей» национальной традиции. В рождении которой роль первой скрипки, увы, принадлежит самому государству, в начале 90-х фактически, если пользоваться терминологией наступавших времен, «кинувшего» всех россиян, имевших вклады в государственных банках. Появившийся у соотечественника страх в одночасье лишиться всего, подстегнутый ещё и дефолтными «заморочками», экстраполируется и на все частные банки. Этот страх по сей день гонит владельцев зарплатных карт в очереди у банкоматов дабы обналичить все, имеющееся на счете.

Да и будем до конца откровенны. Вспомним, сколько раз Центробанк поздравлял нас с Новым годом словечком «Surprise!» У кого есть гарантия, что мы больше не услышим этого слова?

Присовокупив к вышеизложенному не среднюю статистическую, но реально низкую заработную плату подавляющего большинства населения, мы и получим ответ на вопрос, почему широчайший потенциал «платистика» использует так «много» нижегородцев. Круг потребителей функциональных возможностей карт определяет прежде всего достаток людей.

Пока этот круг крайне узок. И, увы, — страшно далек от народа. Наличные в прошлом году с помощью банковских карт, эмитированных в нашей области, снимали 21 914 739 раз. Оплачивали товары или услуги в три раза меньше.

Хотя банки всемерно стараются этот круг расширять.

Сервис

Расширяют, увеличивая процентные ставки по суммам, «лежащим» на карточке. Привычные депозитные «три процента годовых» порой вырастают аж до семи, с ежемесячным начислением.

Кредитные карты сегодня эмитируются даже при помощи почты. Нередко человек обнаруживает карту банка, открывая почтовый ящик. Соблазн потратить вдруг «с неба» упавшие 50 тысяч рублей порой пересиливает здоровое осознание того, что бесплатный сыр раздается не иначе, как в мышеловке.

Карточка активируется, и с первой же совершаемой по ней операции начинается нарастание платежей, сопутствующих обслуживанию тела кредита. Банк, так или иначе, свою маржу получает. Мало заботясь о том, что этакой вот «недобросовестной» эмиссией фактически рубит сук, на котором сидит. Погасив все долги, активировавший подобную карту вряд ли когда еще решится на прикосновение к «пластику». Специалисты советуют: если уж жизнь заставила вас активировать такую «кредитку», никогда не снимайте наличные, тратьте содержимое на покупки.

Для обеспеченных граждан банки готовы предложить самый «продвинутый» на сегодня продукт. Вплоть до клубной кредитной карты. Менее обеспеченных привлекают расширением набора карточных функций. С помощью «пластика» реально не только снять деньги, оплатить товары-услуги, но и совершить целый ряд других платежей: связь, штрафы ГИБДД, сотовый телефон… Очень удобно, например, оплачивать услуги ЖКХ. Владелец «пластика» может делать это, не покидая офиса или дома, используя Интернет.

Подавляющее большинство владельцев «незарплатных» пласткарт в Нижнем попадают в эту категорию в силу выезда за границу. Карта удобней «наличных», она безопасней — никто не знает, сколько при вас денег. Карту всегда можно пополнить. Наконец, при утере карты теряется только сам «пластик», а ваши деньги остаются при вас.

Практика еще раз доказывает: к хорошему привыкаешь быстро. Вернувшийся из-за рубежа владелец банковской карты не только не расстается с ней, но и — расширяет карточный ассортимент в бумажнике.

При этом вряд ли резонно гнаться за дорогостоящими категориями карт. Самая дешевая, Electron, стоимость которой начинается c трех долларов, по набору предоставляемых функций ничуть не уступает картам Classic и Gold.

Картдосье

Только вот следует помнить: переходя от наличных платежей на безналичные, любой из нас сразу становится более «открытым». В трансакции бумажных денег участвуют только две стороны: тот, кто платит, и тот, кто получает. При использовании пластиковой карты эта цепочка удлиняется на того, кто проводит платеж.

Чем это чревато? Что особого в том, что кто-то увидит, что вы купили, скажем, блок сигарет? Ничего. А теперь представьте себе: кто-то систематически отслеживает все ваши платежи и покупки. Иными словами, где-то накапливается информация, отражающая не только то, что вы носите или едите, но, — опосредованно, — образ всей вашей жизни. Человек, использующий «пластик» в тотальном режиме, сам создает на себя своеобразное «досье». Плюсом к сведениям, которые и без «пластика» накапливаются, например, через ваш ИНН. И всю эту информацию, при необходимости, могут задействовать.

Светлое будущее

Динамика развития нижегородского рынка пластиковых карт аналогична динамике карточного рынка России.

Если точно «отмерять» позицию Нижнего по отношению к соседям по ПФО, мы пребываем в золотой середине. Скажем, у нас эмитировано больше карт, а в Башкирии — шире приемная сеть…

Самая ближайшая из перспектив нашего рынка — расширение функционального ряда карт. К зарплатным, дебетовым, кредитным, бензиновым прибавятся социальные. Первый шаг к этому — пластиковая карта пенсионера — областью уже сделан.

Кроме пенсионеров, такие карты появятся и у «льготников»: на них будут зачисляться пенсии и субсидии. В «пилотных» районах (Кстовский, Дзержинский) социальные карты «запускают» в конце текущего, максимум — в начале следующего года.

Как и по всей России, нижегородскими банками все шире используется чиповая карта (смарткарта). Уже сегодня в Нижнем устанавливают терминалы, способные «прокатать» как и привычную нам магнитную, так и смарткарту. Тем не менее, век смарткартам предрекают недолгий.

— Техника, позволяющая производить безналичные платежи, стремительно уходит вперед. Скоро уплатить за покупку будет можно даже без карты, просто поднося к считывающему устройству сотовый телефон, — уверяет, например, директор процессинговой компании ООО «Рукарт-НН» Александр Кротов. — Sony Ericsson, Nokia и другие ведущие фирмы уже много сделали в этом направлении. Как быстро это «накроет» Нижний? Так же, как «накрыла» нас сотовая связь, «цифра»… Ураганной волной.