08-09-01

Экономика

Кто ответит за ипотеку?

Власти и банкиры предпочитают кивать друг на друга

В Нижегородской области в девятый раз прошел Всероссийский банковский форум. Банкиры со всей страны говорили о будущем отечественной банковской системы в контексте развития малых и средних банков. Посетивший пленарное заседание губернатор Валерий Шанцев посетовал, что российская ипотека развивается очень медленно по причине высоких процентных ставок по кредитам. Мысль, прямо скажем, не новая. Что нужно сделать для того, чтобы снизить ставки, в условиях достаточно высокой инфляции, глава региона не сказал.

Российские чиновники, похоже, вообще не утруждают себя поисками ответов на поставленные ими же вопросы. «Я вам поставил задачу, а вы уж сами тут думайте, как ее решить — на то вы и профессионалы», — так или примерно так рассуждает начальство, озадачивая своих подчиненных. Например, Владимир Путин пару лет назад поставил перед банковским сообществом три главных задачи – снижение кредитных ставок, увеличение объема выдаваемых кредитов и снижение уровня инфляции. Хотя увеличение банковских кредитов само по себе ведет к росту денежной массы и, как следствие, к инфляции. Но еще больше ведут к инфляции непомерные государственные расходы. То есть даем банкирам задачу — снизить инфляцию. И начинаем закачивать в экономику нефтяные миллиарды в виде создания госкорпораций. В случае чего, крайними все равно будут руководители Банка России, не удержавшие инфляцию.

Владимир Путин также очень хочет, чтобы банковская система страны повернулась лицом к населению. Однако не будем забывать, что физические лица — не слишком стабильный фактор для развития банковского дела. Например, известно, что кредитно-финансовые учреждения, которые привлекают исключительно деньги населения чаще всего терпят итоговое фиаско. «Захочу — положу, захочу — возьму!» — подобным незамысловатым принципом руководствуется большинство граждан в своих взаимоотношениях с банками. А для банкиров такое отношение означает, что так называемых «длинных денег» ждать от подавляющего большинства клиентов, увы, не приходится. «У нас до сих пор не решена проблема срочных вкладов, — разочарованно говорит управляющий «НБД-банка» Александр Шаронов. — Все вклады в российских банках — это, по сути, вклады «до востребования». В результате существенно подрезаются возможности фондирования отраслей отечественной экономики».

Если брать голую статистику, с доступностью банковских услуг в Ниже­город­ской области вроде бы все в порядке. Нижегородцы «упакованы» банковскими услугами почти как американцы и вдвое лучше россиян. Правда, это касается главным образом Нижнего Новгорода и жителей крупных населенных пунктов. В глубинке — почти средневековая тишина. Например, в нескольких районах области существуют только отделения Сбербанка. Тут Америкой и не пахло!

Цель Владимира Путина применительно к глубинке понятна всем — развитие банковской системы в наиболее отдаленных районах, где «водятся» те же фермеры. Губернатор принародно заверил, что власть готова подключиться к процессу. А именно — предоставлять помещения для дополнительных офисов банков и отделений почты России на льготных условиях. Другой вопрос, готовы ли подключиться к процессу сами банкиры?Один из нижегородских банков уже приступил к созданию сети удаленных точек в сельских районах Нижегородской области. Метод банковского проникновения в «нехоженые места» носит название «кустового». Суть его необыкновенна проста — выбирается один из районных центров для дальнейшей организации на его территории дополнительного офиса. Райцентр постепенно становится базовым для появления кредитно-кассовых офисов в сопредельных населенных пунктах, которые по каким-либо критериям, например, по количеству населения или удален­ности от областного центра, не соответствуют требованиям банка для открытия структурного подразделения. «Согласно нашим подсчетам в населенном пункте, где проживает порядка пяти тысяч жителей, уже можно вести банковский бизнес, — говорит управляющий банка «Ассоциация» Михаил Гапонов. — Внешние затраты перекрываются растущей инвестиционной привлекательностью. Другое дело, что проблема кадров пока стоит очень остро».

первая реакция

«Население нужно воспитывать»

Станислав Спицын, начальник ГУ БР по Нижегородской области: «Необходимо поднимать уровень финансовой грамотности населения Нижегородской области. Проведенное нами исследование показало, что население до сих пор очень слабо знакомо с банковскими услугами. У людей нет потребности жить вместе с банком: держать деньги в банке, проводить все операции через банк. Поэтому население нужно воспитывать. С развитием доступности банковской системы, будет увеличиваться налоговая база, создаваться дополнительные рабочие места, что в целом положительно отразится на экономическом благосостоянии. Банки со своей стороны готовы проводить соответствующую работу по повышению финансовой грамотности. Банковская система должна получить соответствующий заказ. Однако такого заказчика пока нет».

С радужными перспективами развития банковского дела на селе согласны далеко не все специалисты. «Нам разрешили открывать дополнительные офисы на территории Приволжского федерального округа, однако в соседней Владимирской область допофис по-прежнему открывать нельзя, а заниматься филиалом — слишком дорого», — скептически замечает Александр Шаронов.

По мнению председателя правления «Эллипс-банка» Михаила Гуревича, главная трудность в «банковизации всей страны» заключается в недостатке инвестиционных ресурсов региональных банков. Своих денег мало. Бесконечно мотаться за каждым рублем на межбанковский рынок — невыгодно. Тем более, что сверхприбылей на кредитовании населения явно не заработаешь. Куда ни кинь — всюду клин. На повестке дня — очередная попытка его разрубить.

Главный нижегородский банкир Станислав Спицын предложил отказаться от понятия «малые и средние банки» как умаляющего их ценность и использовать понятия «федеральные» и «региональные» банки. «Существует множество различных классификаций банков. Нам необходимо поменять сложившуюся в нашем сознании классификацию банковского сектора», — заявил г-н Спицын. Среди тезисов Спицына, оглашенных на форуме, значатся «вернуть доверие населения к банкам» и «развитие государственно-частного партнерства». А вот губернатора Нижегородской области гораздо больше волнует снижение процентов по ипотечному кредитованию. По словам губернатора, необходимо снижать процентные ставки, иначе ипотека будет просто невостребованной. «Сейчас ипотека явно недоступна для большинства населения, — констатировал глава региона. — Сегодня, смотря на те проценты, которые предлагают европейские страны, я еще раз в этом убедился. Неверно думать, что проблема в том, что у нас не хватает жилья. Рынок жилья ориентируется на спрос. Если будет спрос, мы обеспечим область жильем в любых объемах. Но пока этого спроса нет, мы не можем работать в полную силу». То есть банкиры виноваты, что строители не могут работать в полную силу, так что ли получается? Не выдают населению в массовом порядке ипотечные кредиты и тем самым подрубают под корень планы областного правительства по строительству жилья. Не пора ли с ними разобраться? По словам главы региона, процентные ставки необходимо снижать до уровня 4-5 % годовых. «Если мы этого не сделаем сейчас, мы не сможем рассчитывать, что ипотека принесет такие хорошие плоды, как в тех странах, где она зародилась и успешно развивается», — отметил Шанцев. Так, делайте, черт возьми! Что мешает-то? Мешает главным образом высокая инфляция. А это уже фактор федерального значения, против которого не попрешь. Мешает и американский ипотечный кризис. Там в последние годы стали раздавать ипотеку практически всем желающим. В погоне за прибылью, естественно. И рынок ипотеки рухнул. Наши банкиры, и раньше не особенно рисковавшие, моментально тормознули с массовой ипотекой. Тем более «длинных денег» в стране — кот наплакал. А вы говорите, «давайте снижать проценты по ипотеке!». Снижать проценты по ипотеке реально могут сегодня только бюджетные деньги. Это называется социальная ипотека. И это тот самый случай, когда решение вопроса, поставленного на повестку дня властью, в большей степени зависит от самой власти, нежели от «зажравшихся», как считают многие, банкиров.

Сергей Анисимов