09-06-08

Экономика

Грядет ли осенью вторая волна кризиса?

Нижегородские банкиры о возможном снижении ставок по кредитам

Едва ли не главный вопрос для реального сектора российской экономики сегодня — когда же банковские кредиты будут дешевле и доступнее? В середине мая ставка рефинансирования Банка России была понижена с 12,5 до 12% годовых. Некоторые эксперты восприняли эту новость как едва ли не предзнаменование «конца кризиса». В любом случае, снижение ставки рефинансирования — позитивная для бизнеса новость. А как оценивают её банкиры и готовы ли они в связи с этим снижать ставки по выдаваемым кредитам?

По словам заместителя руководителя главного управления Банка России по Нижегородской области Ирины Трофимовой, ставка финансирования изменяется в ту или иную сторону для того, чтобы «привлечь деньги в экономику, либо наоборот — чтобы абсорбировать излишнюю денежную массу». При этом, ставка Банка России, который многие по старинке называют «Центробанком», ориентирована, прежде всего, на инфляцию. В апреле-мае появилась тенденция к снижению инфляционных процессов. И ставка была снижена. Может ли это обстоятельство повлиять на изменение кредитной политики банков? Ирина Трофимова убеждена, что может, но косвенным образом. Стоимость кредитных ресурсов, согласно теории, должна снижаться. Однако по ставкам Банка России ресурсы привлекаются кредитными организациями в незначительных объемах. В целом по стране ресурсы Банка России в пассивах коммерческих банков занимают 14%. В Нижегородской области этот показатель и вовсе не превышает 3%. С другой стороны, ставка рефинансирования служит неким ориентиром для банков, которые могут, скажем, снизить ставки по депозитам. В связи с этим ресурсы объективно могут подешеветь. Тем не менее, цена кредита складывается из нескольких факторов. Сама по себе стоимость ресурсов — это еще полдела. Другая половина — риски, которые несет кредитная организация. «Объемы невозвращенных кредитов увеличиваются в разы», — констатировала Трофимова. Например, невозврат промышленных кредитов возрос за минувший год в четыре раза. В отдельных отраслях экономики число убыточных предприятий превысило треть от общего объема. Кредитовать такие проблемные предприятия никому не хочется.

С другой стороны, по словам Ирины Трофимовой, ситуация в нижегородских банках с ликвидностью нормальная — на корсчетах коммерческих банков чуть менее 5 миллиардов рублей. Это немного меньше, чем до кризиса, но ситуация уже не критическая, какой она была в октябре прошлого года. Однако банки все равно осторожничают. Хотя и не все. Так, по словам заместителя председателя правления Волго-Вятского Банка Сбербанка России Дмитрия Родионова, изменение ставки рефинансирования будет учтено при осуществлении процентной политики — это касается как кредитования, так и привлечения средств. Однако конкретные решения будут чуть позже. То есть снижение ставок в Сбербанке однозначно будет. Но не по всем кредитным продуктам. С другой стороны, Сбербанк — особая кредитная организация, тесно связанная с государством. А что другие коммерческие банки?

«Если ты в период кризиса набрал денег под 15% годовых на год, то ставка рефинансирования может быть сколь угодно низкой — ее величина никак не скажется на ставке по нашему кредиту», — сообщил заместитель председателя правления банка «Ассоциация» Максим Блох. — С другой стороны, в период кризиса банковское сообщество проделало огромную работу, чтобы деньги от государства смогли попасть в банки, а затем и предприятиям. Потому что нормативная база предоставляла доступ к ресурсам Центробанка только достаточно ограниченному количеству банков. Сейчас количество этих банков расширилось. Однако совокупный размер средств, которые могут быть выданы заемщикам, в общем количестве пассивов банков все равно незначителен. «Поэтому чем больше денег на максимально возможный срок будет выдаваться, тем больше сниженная ставка рефинансирования будет влиять на конечный процент кредита», — заключил Максим Блох.

«Ставку рефинансирования Банка России напрямую влияет лишь на налогооблагаемую базу заемщика и сегодня это влияние развивается в сторону увеличения, поскольку меньшая часть процентов идет в себестоимость, а большая — остается за этой планкой, — пояснил председатель правления ОАО «НБД-Банк» Александр Шаронов. — Снижением ставки Банк России дает нам всем сигнал, что ожидания государства — в сторону снижения цены за ресурсы и, соответственно, ставок за кредиты. Когда и сколько — пока неизвестно».

А что должно последовать за посланным банкирам сигналом Банка России? Непосредственный приказ снизить процентные ставки? «Должно последовать реальное предложение банкам денежных ресурсов по более низкой цене», — отвечает Александр Шаронов. И такие денежные ресурсы выдаются некоторым банкам. Что с ними происходит потом — достаточно темная история.

Кстати, дешевые ресурсы до кризиса банкиры в массовом порядке брали в иностранных банках. Неужели и эта калитка захлопнулась вместе с кризисом? «Зарубежные финансы номинированы, как правило, не в рублях, и там ставка Банка России вообще не играет никакой роли», — витиевато ответил на наш вопрос Шаронов. А если не принимать во внимание ставку Банка России, то деньги в иностранных банках тоже подорожали. Кроме того, российским банкам их просто не дают так свободно, как раньше, — тоже опасаются невозвратов. Неслучайно в некоторых СМИ заговорили о второй волне банковского кризиса, который накроет Россию осенью. И связана эта волна якобы будет с массовым невозвратом кредитов российским банкам. Например, число случаев невозврата кредитов в Нижегородской области с начала года выросло в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, в Волго-Вятском банке Сбербанка России в настоящее время насчитывается почти четыре тысячи невозвращенных кредитов на общую сумму 163,5 миллионов рублей физическими лицами и 316 невозвращенных кредитов на сумму 206 миллионов рублей — юридическими лицами. С другой стороны, согласно информации Федеральной службы судебных приставов по Нижегородской области, свыше 90% исполнительных производств приходится на невозврат кредитов физическими лицами за потребительские кредиты.

«Если существует тенденция невозврата кредитов, у банка есть масса возможностей, чтобы подстраховать себя, — успокаивает Ирина Трофимова. — Например, банки создают дополнительные резервы, хотя это и выливается в конечном итоге в повышенную стоимость кредитных ресурсов».

По мнению Александра Шаронова, существуют разные сценарии развития ситуации. «Не надо относиться к пессимистичному сценарию как к заданности, — предостерегает председатель правления ОАО «НБД-Банк». — Хотя, как всегда у нас, надейся на лучшее, но готовься к худшему».

Сергей Анисимов